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    數字人民幣來了!消費應用場景多
    2021-10-12 14:10
      中國戰略新興產業融媒體記者  卜文娟
      碰一碰即可解鎖美團單車、數字人民幣可直接兌換多種外幣……在近日召開的2021年中國國際服務貿易交易會上,數字人民幣展示了很多新玩法,令人大開眼界。
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      目前,數字人民幣技術正積極賦能各領域高質量發展。中央財經大學教授、金融法研究所所長黃震認為,為穩妥推進數字人民幣的研發,我國采取先試點后推廣的策略,下一步整個金融體系要適用央行數字貨幣的流動、支付、使用,甚至經濟社會的每一個機體都要適應央行數字貨幣及其運行機制的要求,將會進一步助推數字經濟、數字社會的崛起。因此,數字貨幣是整個數字經濟的發動機和數字社會的助推器。
      長遠來看,我們應該看到央行數字貨幣將推動整個金融基礎設施的建設和轉型,及其更為深遠的經濟社會影響。
     
     
      實現線上線下全場景應用
      數字人民幣,是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣,由指定運營機構參與運營,以廣義賬戶體系為基礎,與實物人民幣等價,具有價值特征和法償性。
      “數字人民幣與實物人民幣具有同等法律地位和經濟價值,以國家信用為支撐,具有法償性。數字人民幣與實物人民幣管理方式一致,人民銀行不對其計付利息?!比嗣胥y行副行長范一飛說。
      另外,在服貿會現場還展示了很多可以穿戴的數字人民幣錢包,比如手環錢包、手套錢包、手表錢包……據工作人員介紹,這些可穿戴設備中嵌入了芯片。比如,手表錢包,可以疊加數字人民幣功能和健康應用,集消費、健康管理于一體,支持NFC及藍牙通信,可與POS終端進行交易,實現數字人民幣交易流通。
      目前,越來越多的場景可以使用數字人民幣。
      據了解,2019年末以來,人民銀行遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則,在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測試。2020年11月開始,增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區。
      在今年7月13日的國新辦新聞發布會上,人民銀行調查統計司司長阮健弘表示,從前期試點效果看,我國數字人民幣試點測試范圍有序擴大,應用模式持續創新,系統運行總體穩定。
      根據《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示,截至2021年6月30日,數字人民幣試點場景已超132萬個,覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。
      其中,億通行APP在今年6月30日起就已經支持數字人民幣刷閘支付,8月1日起北京軌道交通新增支持數字人民幣線下購票/卡、補票和充值,實現了數字人民幣在軌道交通過閘及購票支付場景的全覆蓋。
      “使用數字人民幣刷地鐵有兩種方式,一種是掃碼,一種是手機鎖屏碰一碰?!惫ぷ魅藛T進行了詳細的介紹。據悉,用戶開通工商銀行數字人民幣錢包后,點開子錢包中“億通行”。打開億通行APP后在首頁會看到數字人民幣專區,開通乘車服務后就可以使用數字人民幣坐地鐵了,iPhone手機還可以選擇生成一張數字人民幣交通卡的NFC虛擬卡。
      “數字人民幣設計充分考慮便捷性、安全性、普惠性、隱私性、合規性等特性。在便捷性方面,數字人民幣兼容賬戶和價值特征,具有可編程性,實現數字人民幣線上線下全場景應用,滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求?!狈兑伙w說。
     
      不存在競爭和取代關系
      同為法定貨幣,數字人民幣的出現,并不意味著實物人民幣將消失。白皮書指出,數字人民幣主要定位于現金類支付憑證,將與實物人民幣長期并存。
      “數字人民幣將與實物人民幣并行發行,人民銀行會對二者共同統計、協同分析、統籌管理?!比嗣胥y行貨幣金銀局局長羅銳表示,我國地域廣闊、人口眾多、區域發展存在差異,社會環境以及居民的支付習慣、年齡結構、安全性需求等因素決定了實物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性,實物人民幣將與數字人民幣長期并存。
      此外,數字人民幣與電子支付工具既互補也有差異?!皵底秩嗣駧艑⑻岣咧Ц豆ぞ叩亩鄻有?,有助于提升支付體系效率與安全?!比嗣胥y行數字貨幣研究所所長穆長春表示,雖然支付功能相似,但是數字人民幣具有自己的特定優勢:一是作為國家法定貨幣,是安全等級最高的資產;二是具有價值特征,可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移,并支持離線交易,具有“支付即結算”特性;三是支持可控匿名,有利于保護個人隱私及用戶信息安全?!皵底秩嗣駧乓矊⒑蛡鹘y電子支付工具長期并存?!蹦麻L春說。
      而數字人民幣和第三方支付也不是競爭和取代的關系。數字人民幣兌換流通的整個環節,需要所有社會力量共同參與其中。而第三方支付作為載體和基礎設施,依然可以作為數字人民幣的載體,共同來為人們提供數字人民幣服務。
      “從目前的試點情況總結,可以清晰地發現數字人民幣和支付寶、微信的區別:數字人民幣是貨幣的數字化,有國家信用背書,是真實的貨幣。貨幣是實體經濟的血液,血液流動速度的加快必然能增加實體經濟的活力,將從根本上增加實體經濟的動力?!北本┛炊芯吭悍治鰩熗醭嗬ぴ硎?,支付寶和微信支付等廣泛應用幫助百姓培養了數字支付的習慣,為后期推動數字人民幣應用打下了堅實的市場基礎。
      范一飛表示,數字人民幣支持雙離線交易,并且無需服務費,比支付寶、微信使用起來更為便利。范一飛指出,數字人民幣不計付利息,具有非盈利性,追求社會效益和社會福利最大化。因此,人民銀行對數字人民幣實行與現金一致的免費策略。人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施,不向發行層收取兌換流通服務費用,商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。
      此外,在安全性方面,數字人民幣綜合使用多種技術,實現不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性,并已初步建成多層次安全防護體系,保障數字人民幣全生命周期安全和風險可控。在普惠性方面,數字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結算、低成本等特性,有利于進一步降低公眾獲得金融服務的門檻,為更廣泛群體和更豐富場景提供法定貨幣。在隱私性方面,數字人民幣高度重視個人信息與隱私保護,遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則,滿足公眾對小額匿名支付服務需求。在合規性方面,數字人民幣適用現有反洗錢、反恐怖融資國際標準及國內法律要求,同時,還將在現有法律框架下制定專門的監管要求。
     
      真正走入百姓生活
      數字人民幣從試點走向正式推出,還有較長的路要走。
      目前數字人民幣試點堅持穩妥、安全、可控原則,目前參與人數、筆數、兌換金額總體還較小。接下來,可以考慮在具備條件的地區穩妥有序地擴大試點范圍和規模,不斷優化和豐富數字人民幣的功能,同時健全相關法律框架和制度安排,夯實基礎。
      “數字人民幣目前面臨的最大難點就是應用普及。未來,要讓更多人在接觸到數字人民幣的同時就能夠清楚地了解其使用方式?!敝心县斀浾ù髮W數字經濟研究院執行院長盤和林建議,應當盡快發布數字人民幣使用規范指引。
      不斷擴大試點示范效應,拓展應用場景范圍,真正走入百姓生活,將成為數字人民幣下一階段的發展重點。盤和林認為,相關的電子終端要及時添加數字人民幣模塊,方便群眾提取、支付。同時,要構建附帶數字人民幣支付的聚合支付渠道,為應用推廣提供支撐。
      對于數字人民幣的下一步工作展望,《中國數字人民幣的研發進展白皮書》顯示,“根據前期試點測試工作情況,結合試點測試地區發展規劃、地方特點,進一步擴大試點測試應用場景覆蓋面,實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋,打造數字人民幣生態體系,不斷探索與經濟社會相適應的數字人民幣應用新模式,推動試點工作不斷深入。同時,基于實踐動態完善試驗方案,與包括指定運營機構在內的社會各界共同努力,充分發揮各方優勢,不斷優化數字人民幣體系設計?!?/div>
      而范一飛認為,當前,數字人民幣研發試點取得積極進展,也面臨一些壓力和挑戰。下一步,人民銀行將按照“十四五”規劃部署,繼續穩妥推進數字人民幣研發試點,不預設推出時間表,重點做好以下領域工作。一是適時適度擴大試點范圍。進一步擴大試點應用場景覆蓋面,實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋,打造數字人民幣生態體系。同時,結合研發試點工作實際擴大參研機構和試點測試地區范圍。二是研究完善相關制度。積極推進《中國人民銀行法》等法律法規的修訂。研究制定數字人民幣相關管理辦法,加強數字人民幣個人信息保護,建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系。三是加強重大問題研究。深化法定數字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩定深層影響的研究評估,積極參與法定數字貨幣國際交流,以開放包容方式探討制定法定數字貨幣標準和規則,共同推動法定數字貨幣發展。
      END
      來源:本刊原創文章
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